Mitä mieltä maksamisen tulevaisuudesta?
Mitä mieltä maksamisen tulevaisuudesta?
Jo reilu viisi vuotta sitten suomalainen start-up Uniqul toi markkinoille kasvojen tunnistamiseen perustuvan maksutavan kivijalkakauppojen kassoille. Samaan aikaan luottokorttiyhtiöt hypettivät NFC- eli kontaktitonta lähimaksamista.
Olin tuolloin viisi vuotta sitten puhumassa eräässä tilaisuudessa maksamisen tulevaisuudesta ja ihmettelin ääneen
”Miksi maksukortin laittaminen päätelaitteen viereen sen sijaan, että se laitetaan päätelaitteen sisään, on niin suuri edistysaskel?”
Silloin ei ollut vielä liikkeellä kuin huhuja ApplePaysta. Tänä päivänä hoidan kaikessa kivijalkamaksamisessa 95% ApplePayn avulla, koska se on niin helppoa. Myös korttimaksu NFC:n avulla on todella kätevää kauppapaikoissa, missä ostokset alittavat lähimaksamisen 25 euron rajan.
Verkkokaupan puolella maksamisessa tapahtuneet muutokset ovat huomattavasti maltillisempia. Uusia maksutapoja (mm. Pivo, MobilePay, ApplePay) on ilmestynyt valikoimaan mukaan, mutta niiden osuus kaikesta verkkomaksamisesta on edelleen marginaalinen. Korttimaksu NFC:n avulla on todella kätevää kauppapaikoissa, missä ostokset alittavat tuon 25 euron rajan ja tänäpäivänä jopa 25% kaikista korttimaksuista tehdäänkin kontaktittoman lähimaksun avulla.
Sekä verkossa että kivijalassa maksamisen haastavin asia on asiakkaan tunnistaminen
Rahan liikuttaminen digitaalisesti on helppoa. Mutta miten voimme varmistaa, että kyseisellä henkilöllä on aidosti oikeus tehdä kyseinen transaktio? Käytännössä kivijalkamyynnissä asiakasta ei tunnisteta koskaan, vaan hänen käyttämä maksuväline identifioidaan mm. pin-koodilla tai puhelimen käyttöoikeuden avulla. Toisen henkilön NFC:llä varustetulla kortilla maksaminen onnistuu ilman mitään ongelmia ja käteistä käyttäessä asiakas voi toimia täysin anonyymisti.
Verkkokaupassa tunnistautuminen on huomattavasti tärkeämpää ja mahdollisuuksia sen tekemiseen on myös paljon enemmän. Yleisin tapa hoitaa tunnistautuminen verkkomaksamisen yhteydessä on käyttää vahvaa sähköistä tunnistautumista aikakin ensimmäisen ostoksen yhteydessä. Uuden maksupalvelulain mukana vahvasta tunnistautumisesta tulee todennäköisesti pakollinen osa sähköistä maksamista. Tunnistautumisen merkitys osana maksamista tulee siis kasvamaan entisestään.
Tunnistautumisen seuraava trendi tulee olemaan biometriikka
Yleensä biometrinen tunnistautuminen perustuu sormenjälkeen, kasvoihin, silmään tai ääneen. Biometrisen tunnistamisen parhaita puolia ovat turvallisuus ja helppous. Esimerkiksi maksamiseen kivijalkamyymälässä asiakas ei itse biometriikassa tarvitse mitään lisälaitetta vaan kassalla oleva kamera hoitaa tunnistautumisen ja maksamisen automaattisesti.
Kasvojen kopioiminen on huomattavasti hankalampaa kuin NFC:lla tai PIN-koodilla varustetun kortin väärinkäyttö. Puhumattakaan siitä, että verkossa on helppo tehdä ostos toisen puolesta jos henkilön perustiedot ja hetu on joutunut vääriin käsiin. Verkkomaksamisen yhteydessä teknologian pitää vielä hieman kehittyä, jotta kasvojen tunnistautuminen voidaan tehdä täysin turvallisesti esim. puhelimen tai tietokoneen kameran avulla.
Voi hyvin olla, että verkkokaupan puolella ääneen perustuva tunnistautuminen tulee viemään voiton. Tämä olisi käytännöllinen jatkumo verkossa yleistyvälle puheohjaukselle. Eilen Kotipizza teki tähän liittyen ensimmäisen aloitteen Suomessa ja pian heiltä voi tilata pizzan Google Alexan puheohjauksella.
Tunnistautumisen kehityksen uhkakuvat?
Biometrisen tunnistautumisen uhkakuvana nähdään Kiinan esimerkki, missä kaikkia kansalaisten liikkeitä tarkkaillaan kasvojen tunnistautumisen avulla. Uskoisin kuitenkin, että Suomen kaltaisessa avoimessa demokratiassa biometrinen tunnistautuminen voitaisiin toteuttaa siten, että osaamme hyödyntää sen tuomat hyvät puolet, ilman uhkakuvien toteutumista.
Tunnistautumisen kehitykseen liittyy paljon haasteita ja kysymyksiä lähinnä sen johdosta, että tunnistautumista kehittää heterogeeninen joukko kaupallisia toimijoita, joilla on aina ensisijaisesti oma kaupallinen intressi mielessä. Tällä viikolla OP kertoi lähtevänsä kehittämään omaa kasvojen tunnistamiseen perustuvaa maksamista . Suurilla puhelinvalmistajilla on omat biometriset tunnistautumismenetelmät ovat olleet käytössä jo jonkin aikaa.
Yksi yhteinen ja avoin tapa biometriseen tunnistautumiseen?
Digitaalisessa yhteiskunnassa helpon tunnistautumisen merkitys kasvaa. Meidän kaikkien etu olisi, että kehitetään yksi avoin ja yhteinen tapa hoitaa biometrinen tunnistautuminen. Voisiko Suomen valtio vaikka Viestintäviraston ja VRK:n johdolla luoda kaikille suomalaisille digitaalisen identiteetin ja täMitämän päälle biometrisen tunnistautumismenetelmän? Vai jäämmekö odottamaan, että joku kaupallisista toimijoista onnistuu tekemään yleisesti hyväksytyn menetelmän ja avaa sen kaikkien käyttöön?
Valitettavasti en usko oikein kumpaankaan skenaarioon. Toivon vaan yli kaiken, että tulevaisuuden tunnistutumisesta tehdään niin helppoa kuin se teknologian mahdollistamana voi olla.
Palatkaamme seuraavassa aiheessa, kuinka tuoda esille tehokkaasti verkkokauppamaksamisen vaihtoehtoa keskiostosta merkittävästi kasvattaen!
Juho Putkonen